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キャッシュレス決済が急速に普及する中、クレジットカード決済の導入は事業者にとって必須の対応となっています。本記事では、クレジットカード決済導入の方法から費用、注意点まで、事業者が知っておくべき情報を包括的に解説します。
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クレジットカード決済とは？
クレジットカード決済とは、クレジットカードを利用して商品やサービスの代金を後払いで支払う決済方法です。カード会社が利用者に代わって店舗へ代金を支払い、後日カード利用者の銀行口座から代金が引き落とされます。
現金を持っていなくても支払いができるため、店舗やオンラインショップなどさまざまな場面で利用されています。また、ポイント還元や分割払いなどの機能を利用できることも特徴です。
クレジットカード決済の仕組み
クレジットカード決済は、お客様がカードで支払いを行うと、カード会社が利用者に代わって加盟店へ代金を支払い、後日カード利用者に請求する仕組みです。
基本的な流れは次のとおりです。
- カードユーザーが加盟店でカード決済を行う
- カード会社が加盟店に代金を支払う（立替払い）
- カード会社がカードユーザーに代金を請求する
- カードユーザーの銀行口座から代金が引き落とされる
実際のクレジットカード決済では、カード会社の役割は次の2つに分かれています。
アクワイアラ
加盟店と契約し、店舗がクレジットカード決済を利用できるようにするカード会社です。
例：三井住友カード、三菱UFJニコス、UCカードなど
イシュア（カード発行会社）
クレジットカードをカード利用者に発行し、利用代金の請求や回収を行うカード会社です。
例：三井住友カード、楽天カード、イオンカードなど
※三井住友カードのように、加盟店管理を行いながら、カード利用者向けに自社のクレジットカードを発行している会社もあります。
クレジットカード決済を導入する2つの方法（直接契約と決済代行）
クレジットカード決済を導入するには、2つの方法があります。
クレジットカード会社と直接契約して決済を導入する方法
クレジットカード会社と直接契約して決済を導入する方法は、店舗がカード会社と加盟店契約を結び、クレジットカード決済を利用できるようにする方法です。
この方法のメリットは、決済手数料を比較的低く抑えやすいことです。決済代行会社を挟まないため、中間コストが発生しにくくなります。カード決済の利用が多い店舗では、手数料の差がコストに大きく影響することもあります。
そのため、現在では店舗規模が大きく決済管理を担当するスタッフを用意できる場合、対応するカードブランドを絞る場合などに選ばれることが多い傾向があります。
決済代行サービスを利用してクレジットカード決済を導入する方法
決済代行サービスを利用する方法は、決済代行会社を通じてクレジットカード決済を導入する方法です。店舗は決済代行会社と契約するだけで、複数のカードブランドの決済をまとめて利用できるようになります。
ただし、直接契約と比べると決済手数料がやや高くなることがある点は理解しておく必要があります。決済代行会社が間に入るため、その分のコストが含まれるためです。
それでも、カード会社との契約や決済処理をまとめて任せられるため、導入や運用の手間を大きく減らすことができます。こうした理由から、この方法が一般的なクレジットカード決済の導入方法となっています。
クレジットカード決済を導入する5つのメリット
1. 客単価の向上につながる
クレジットカード決済に対応すると、現金の持ち合わせを気にせず支払いができるため、高額商品や追加購入につながりやすくなります。実際の調査でも、カード利用者の平均購入額は現金決済の約1.6倍とされており、客単価の向上による売上アップが期待できます（参考: 浅草・仲見世でのクレジットカード支払額、現金払いの1.6倍）。
2. 現金管理の手間を減らせる
キャッシュレス決済が増えることで、レジ締めや釣り銭準備などの現金管理の業務を減らすことができます。現金を扱う機会が減るため、計算ミスの防止や盗難リスクの軽減にもつながります。
3. 顧客満足度の向上につながる
クレジットカードのタッチ決済を利用すれば、数秒で支払いが完了します。レジでの待ち時間を短縮できるため、スムーズな会計につながります。また、ポイント還元やキャッシュバックなどの特典を利用できることも多く、顧客満足度の向上やリピート来店につながります。
4. クレジットカード未対応による機会損失を防げる
キャッシュレス決済が普及する中で、実際にクレジットカード決済に対応していない店舗を敬遠する人が一定数いることが調査でも示されています（参考: キャッシュレス決済に関する調査）。特に若い世代では、スマートフォンやカードだけを持って外出するケースも増えており、対応していないと来店機会を逃す可能性があります。
5. インバウンド観光客の利用につながる
クレジットカード決済に対応していれば、VisaやMastercardなどの国際ブランドを利用する外国人観光客も支払いがしやすくなります。日本を訪れる観光客の多くがキャッシュレス決済を利用するため、クレジットカードに対応していることでインバウンド需要の取り込みにもつながります。
クレジットカード決済の導入にかかる費用
クレジットカード決済を導入する際は、決済手数料・初期費用・月額費用の3つが主なコストになります。
決済手数料
決済手数料は、クレジットカードで支払いが行われるたびに発生する費用です。売上金額に対して一定の割合が差し引かれる仕組みになっています。
一般的な相場は約3％〜5％程度とされており、契約内容や業種によっても変わることがあります。カード決済の利用が多い店舗ほど、この手数料がコストに大きく影響するため、導入前に確認しておくことが重要です。
初期費用
初期費用は、クレジットカード決済を導入する際に発生する費用です。決済端末の導入やシステム設定などが含まれる場合があります。
費用はサービスによって異なりますが、相場は0円〜数万円程度です。最近は導入のハードルを下げるため、初期費用を無料としている決済サービスも増えています。
月額費用
月額費用は、決済サービスを利用するために毎月発生する費用です。システム利用料やサポート費用として設定されていることがあります。
サービスによっては無料の場合もありますが、一般的には0円〜数千円程度が目安です。最近は月額費用を無料にして、決済手数料のみで利用できるサービスも増えています。
クレジットカード決済サービスの選び方
ここでは、店舗がクレジットカード決済サービスを選ぶ際に確認しておきたいポイントを紹介します。
決済手数料を確認する
クレジットカード決済サービスを選ぶ際に、まず確認しておきたいのが決済手数料です。決済手数料は売上に対して一定の割合で発生するため、長期的に見ると店舗のコストに大きく影響します。
一般的な相場は3％〜5％程度ですが、サービスや契約条件によって異なります。売上規模や業種によって手数料が変わることもあるため、複数のサービスを比較して検討することが大切です。
入金サイクルを確認する
入金サイクルとは、クレジットカード決済の売上が店舗の口座に振り込まれるまでの期間のことです。サービスによって、翌日入金に対応しているものもあれば、月に数回まとめて入金されるものもあります。
入金までの期間が長いと、売上があってもすぐに資金として使えないことがあります。店舗の資金繰りに合った入金サイクルかどうかを確認しておくことが重要です。
初期費用や月額費用、契約条件を確認する
クレジットカード決済サービスによっては、初期費用や月額費用が無料と案内されている場合があります。ただし、端末代が無料でも一定期間の契約が必要だったり、途中解約で違約金が発生するケースもあります。
そのため、初期費用や月額費用だけで判断するのではなく、契約期間や解約条件なども含めて確認することが大切です。見かけの費用だけでなく、トータルでどのくらいのコストになるのかを比較して選ぶようにしましょう。
クレジットカード決済を導入する手順や流れ
クレジットカード決済は、いくつかの手順を踏むことで導入できます。ここでは、一般的な導入の流れを紹介します。決済代行サービスを利用する場合でも、基本的な流れはほぼ同じです。準備から運用開始まで通常2〜4週間程度で完了します。
決済サービスを選ぶ
まずは、自店舗に合ったクレジットカード決済サービスを選びます。決済手数料や入金サイクル、初期費用などを比較しながら検討することが重要です。店舗の規模や売上規模によっても適したサービスは変わるため、複数のサービスを比較して選ぶと安心です。
申し込み・加盟店審査
利用する決済サービスが決まったら、申し込みを行います。申し込み後は加盟店審査が行われ、店舗の業種や営業内容などが確認されます。審査に通過すると、クレジットカード決済を利用するための契約手続きが進められます。
決済端末の準備・設定
審査に通過した後は、決済端末の準備や設定を行います。決済端末が必要な場合は、端末が店舗に届いたあとに初期設定を行います。オンライン決済の場合は、決済システムを自社のサイトやシステムに接続する作業が必要になります。
クレジットカード決済の利用開始
設定が完了すると、クレジットカード決済を利用できるようになります。実際の店舗では、レジや決済端末を使ってカード決済を受け付けることが可能になります。導入後は、売上の入金サイクルや決済状況を確認しながら運用していきます。
クレジットカード決済の導入に関してよくある質問
クレジットカード決済導入を検討している事業者から寄せられる代表的な質問にお答えします。費用・期間・審査に関する不安を解消し、スムーズな導入を実現しましょう。
個人事業主や開業したばかりでも審査に通る？
個人事業主や開業間もない事業者でも、適切な準備を行えば審査通過の可能性は十分にあります。 近年は決済代行会社の競争激化により、審査基準も以前より柔軟になっています。
個人事業主が審査に通るためのポイントは、事業の実態を明確に示すことです。 開業届の提出、事業用銀行口座の開設、ホームページの作成などにより、しっかりとした事業として運営していることをアピールできます。
審査に不安がある場合は、比較的審査が通りやすいとされる決済代行会社から始める方法もあります。一度実績を積むことで、より条件の良い他社への切り替えも容易になります。
クレジットカード決済の導入におすすめのサービス9選比較
クレジットカード決済に加えて、QRコード決済、電子マネーに対応できるおすすめの決済端末を紹介します。
| サービス名 | 端末 | おすすめ評価 | 特徴 | 決済手数料 | 端末費用 | 月額費用 | 入金サイクル | 端末の種類 | 入金手数料 | クレジットカード | 電子マネー | QRコード | 持ち運び |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
4.73 |
端末無料貸与で初期費用0円、81種の決済対応で人気の決済端末 |
クレカ:2.48％~ |
0円 ※キャンペーン(通常20,167円) |
0円 ※無料 |
最大月6回 |
モバイル型 |
0円 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
△ |
|
 |
4.78 |
初期費用0円で即日使えて、売上も即日入金、決済スピード高速 |
カード:2.5%~ |
0円～ |
固定費全て0円 |
即時入金 |
モバイル型 |
0円 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
〇 |
|
 |
4.77 |
月額0円で即日入金、持ち運び&プリンタ内蔵で幅広い決済に対応 |
カード:2.5%~ |
39,980円※税込 |
固定費全て0円 |
即時入金 |
モバイル型 |
0円 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
〇 |
|
 |
4.72 |
固定費0円で即日入金、クレカ・電子マネー・QR対応の小型端末 |
カード:2.5%~ |
4,980円※税込 |
固定費全て0円 |
即時入金 |
モバイル型 |
0円 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
〇 |
|
 |
4.76 |
初期月額0円で1台完結、手数料1.98％〜で30種以上の決済対応 |
カード:1.98%~ |
0円 |
初年度0円 |
毎日/月6/2回 |
据置型 |
三井住友:0円 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
✕ |
|
 |
4.73 |
持ち運べる無料端末、レジ連携に強くレシートプリンター内蔵 |
カード:1.98％~ |
0円 ※キャンペーン(通常39,600円) |
3,300円※税込、その他プランあり |
月2回 |
モバイル型 |
問合せ |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
〇 |
|
 |
4.73 |
初期費用0円で選べる決済端末、71種決済対応と充実サポート |
カード:2.48%~ |
0円 |
0円 ※無料 |
最大月6回 |
モバイル型 |
月2回:無料 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
〇 |
|
 |
4.68 |
手数料1.98％〜のモバイル端末、レジ・ECも無料で導入 |
0円 ※スタンダード年契約の場合(通常27,720円) |
0円 |
最短翌々日 |
モバイル型 |
0円 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
〇 |
||
 |
4.66 |
端末0円プランあり、持ち運べてPayPayの手数料が安い決済端末 |
カード:2.30%~ |
0円※特別セット(通常78,800円) |
|
月2回 |
モバイル型 |
0円 |
Visa/Mastercard |
交通系ICカード |
PayPay/楽天ペイ |
〇 |
おすすめ評価・ランキングについて▼
おすすめ評価は、使いやすさ、決済手数料、月額費用、対応ブランド、入金サイクルなど、導入後の運用まで見据えた10項目をもとに、各サービスを同じ基準で評価しています。各項目は0～100点で個別に評価し、重要度に応じて重み付けしたうえで総合スコアを算出しています。（最終更新日：2026/6/16）
| 評価項目 | 重み |
| 使いやすさ | 10 |
| 決済手数料 | 10 |
| 持ち運びやすさ | 2 |
| 対応ブランド | 8 |
| 初期費用（端末費用） | 8 |
| 月額費用 | 9 |
| 入金サイクル | 8 |
| 入金手数料 | 2 |
| 導入スピード | 4 |
| 契約期間・解約しやすさ | 6 |
| サービス名 | おすすめ評価 （5点） | おすすめ評価 （100点） | 操作性 | 決済手数料 | 対応ブランド | 初期費用（端末費用） | 月額費用 | 入金サイクル | 入金手数料 | 持ち運びやすさ | 導入スピード | 契約期間・解約しやすさ |
| Square 決済 | 4.78 | 95.58 | 95 | 90 | 90 | 95 | 100 | 100 | 100 | 90 | 100 | 100 |
| Square ターミナル | 4.76 | 95.20 | 100 | 90 | 90 | 85 | 100 | 100 | 100 | 95 | 100 | 100 |
| Square リーダー | 4.71 | 94.20 | 90 | 90 | 90 | 90 | 100 | 100 | 100 | 90 | 100 | 100 |
| stera pack | 4.76 | 95.20 | 95 | 100 | 100 | 100 | 95 | 90 | 95 | 85 | 90 | 90 |
| Airペイ | 4.73 | 94.56 | 90 | 95 | 95 | 95 | 100 | 90 | 100 | 90 | 100 | 95 |
| スマレジ・PAYGATE POS | 4.72 | 94.35 | 100 | 100 | 100 | 100 | 90 | 85 | 80 | 100 | 80 | 95 |
| JMS | 4.72 | 94.46 | 90 | 95 | 100 | 100 | 100 | 90 | 90 | 100 | 80 | 95 |
| STORES決済 | 4.67 | 93.44 | 85 | 100 | 90 | 90 | 100 | 95 | 95 | 90 | 95 | 95 |
| PayCAS Mobile | 4.64 | 92.82 | 100 | 95 | 100 | 100 | 90 | 85 | 100 | 100 | 80 | 80 |
| 楽天ペイターミナル | 4.76 | 95.20 | 100 | 95 | 95 | 100 | 95 | 95 | 80 | 100 | 90 | 90 |
| Square レジスター | 4.60 | 91.94 | 85 | 90 | 90 | 80 | 100 | 100 | 100 | 85 | 100 | 100 |
※無料キャンペーンは各企業で期間と条件が設けられている場合があります。詳細な条件は公式ページをご確認ください。
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スマホだけでクレジットカード決済を導入できるアプリ4選
スマホを決済端末として使える「タッチ決済対応アプリ」は、初期費用を抑えたい小規模店舗やイベント出店者には特におすすめです。専用端末なしでスマホだけでクレジットカードのタッチ決済が可能になります。
| サービス名 | イメージ | 初期費用 | 月額費用 | 対応決済 | 決済手数料 | 入金サイクル | 振込手数料 | 審査期間 | POSレジ機能 | レシート発行 | iPhone | Android |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
0円 |
0円 |
カード |
2.50%~ |
無料 |
最短15分 |
〇 |
メール送信 |
〇 |
〇 |
||
 |
0円 |
カード |
2.48%~ |
月2回/月6回月6回の場合は198円（税込）/振込毎 |
月2回：無料 |
約2~4週間 |
✕ |
メール送信 |
✕ |
〇 |
||
 |
0円 |
0円 |
カード |
1.98%~ |
毎日・月6回・月2回毎日締め（2営業日後払い）※ |
三井住友：無料 |
iPhone：最短15分 |
問合せ |
メール送信 |
〇 |
〇 |
|
Airペイ タッチ |
 |
0円 |
0円 |
カード |
2.48%～3.24% |
3・6回/月 |
無料 |
最短15分 |
〇 |
メール送信 |
〇 |
✕ |
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まとめ：クレジットカード決済の導入で売上アップ
クレジットカード決済の導入は、売上向上と業務効率化を同時に実現できる重要な経営戦略です。成功のカギは、自社の事業規模と将来計画に適した決済代行会社を選択し、適切な準備を行うことにあります。
キャッシュレス化の流れは今後も加速することが予想されます。政府は2025年の40%目標を達成した後、将来的には世界最高水準の80%※を目指すとしており、クレジットカード決済の重要性はさらに高まると考えられます。 早期の導入により競合優位性を確保し、変化する消費者ニーズに対応できる体制を整えることが、長期的な事業成功につながるでしょう。
まずは複数の決済代行会社から見積もりを取得し、自社に最適なパートナーを見つけることから始めてみてください。
※参考：経済産業省「2024年のキャッシュレス決済比率を算出しました」https://www.meti.go.jp/press/2024/03/20250331005/20250331005.html