クレジットカード決済代行会社は、ECサイトや実店舗でクレジットカード決済を導入する際に、カード会社との契約手続きや決済処理をまとめて行う会社です。
ただし、オンライン向けと店舗向けでは、必要な機能や料金体系が異なります。また、決済手数料だけでなく、セキュリティ対策や継続課金への対応、決済端末の種類なども重要な比較ポイントです。
この記事では、クレジットカード決済代行会社の種類や料金・手数料を一覧で比較し、ECサイト・オンラインサービスと実店舗それぞれの選び方を解説します。
クレジットカード決済代行会社とは
クレジットカード決済代行会社とは、事業者とカード会社の間に入り、カード決済の導入や決済処理、売上管理などを代行する会社です。
決済代行会社全般とクレジットカード決済代行会社の違い
決済代行会社とクレジットカード決済代行会社の違いは、主に対象とする決済方法の範囲です。
決済代行会社は、クレジットカードに加え、電子マネー、QRコード決済、コンビニ決済、口座振替など、さまざまな決済方法の導入や管理を代行します。
一方、クレジットカード決済代行会社は、カード決済に注目した呼び方です。
実際には、クレジットカード以外の決済方法もまとめて提供する会社が多く、両者は明確に区別された業態ではありません。
クレジットカード以外の決済方法も含めて比較する場合は、以下の記事をご覧ください。
クレジットカード決済代行会社を利用するメリット｜直接契約との違い
クレジットカード決済の導入には、カード会社と直接契約する方法と、決済代行会社を利用する方法があります。
クレジットカード決済代行会社は、事業者とカード会社の間に入り、契約手続きや決済システムの提供、売上管理などをまとめて担います。
それにより、以下のメリットがあります。
- 複数のカードブランドへの申し込みや審査手続きをまとめて進められる
- カードブランドごとに個別の決済システムを構築する必要がない
- カードブランドごとの売上や入金状況をまとめて管理できる
- 決済の設定やトラブルに関する問い合わせ窓口を一本化できる
クレジットカード決済代行会社の2つのタイプと選び方
クレジットカード決済代行会社が提供するサービスは、オンライン決済型と店舗決済型の2つに大きく分けられます。決済を行う場所や導入方法が異なるため、事業の販売形態に応じて選びます。
ECサイト・Webサービスで利用するオンライン決済型
オンライン決済型は、ECサイトやWebサービス、アプリなどにクレジットカード決済を導入するためのサービスです。
ネットショップでの商品販売のほか、動画配信サービスの月額課金、オンラインスクールの受講料、会員制サービスの継続課金など、幅広い業種で利用されています。
決済方法には、ECサイトに決済機能を組み込むAPI連携や、決済ページのURLをメール・SNSで送信するリンク決済などがあります。リンク決済を使えば、Webサイトがなくてもオンラインで代金を回収できます。
実店舗でカード決済を受け付ける店舗決済型
店舗決済型は、決済端末を使って、対面でクレジットカード決済を行うためのサービスです。
飲食店、小売店、美容室、クリニック、宿泊施設などで利用され、イベント出店や移動販売でも活用されています。
決済端末には、スマートフォンと接続するカードリーダー型や、レシートプリンターを内蔵した一体型などがあります。店舗の会計方法や設置環境に応じて、端末の種類を選びます。
なお、SquareとSTORESは、オンライン・店舗の両方に対応するクレジットカード決済サービスを提供しています。1つのアカウントで、店舗の対面決済に加え、ネットショップやリンク決済などのオンライン決済もまとめて管理できます。
クレジットカード決済代行会社の料金・手数料の相場
クレジットカード決済代行会社の主な費用は、決済手数料・初期費用・月額費用です。ただし、オンライン向けと店舗向けでは料金体系が異なり、店舗決済では決済端末の購入費用なども発生します。
それぞれの料金相場と各社の違いを比較します。
オンライン向けクレジットカード決済代行会社の料金・手数料｜比較表あり
オンライン向けのクレジットカード決済手数料は、2.5〜3.6％程度が目安です。初期費用・月額費用が無料の従量課金型と、固定費が発生する代わりに決済手数料を抑えた料金体系があります。
また、サービスによっては決済1件ごとの処理手数料や、継続課金などの追加機能に別途費用がかかります。
以下の比較表では、主要なオンライン向け決済代行会社の料金・手数料を比較しています。
| サービス名 | 決済手数料 | 初期費用 | 月額費用 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
|
決済：2.5%~ |
資料で確認 |
資料で確認 |
申込フォーム作成から顧客管理、継続課金まで一元管理できる |
|
決済手数料：3.6％ |
0円 ※無料 |
0円 |
ネット販売やリンク決済などオンライン販売を手軽に始められる |
|
3.5%+100円/件 |
0円 ※無料 |
0円 ※無料 |
1件の決済だけでも利用できる。月謝や会費を自動集金できる |
|
3.3%~ |
0円~ |
0円~ |
開発不要で多様な決済手段を導入可能 |
|
3.5%＋150円/件 |
0円 ※無料 |
0円 ※無料 |
入会申込、会員管理、請求・決済を一つのシステムで導入 |
店舗向けクレジットカード決済代行会社の料金・手数料｜比較表あり
店舗向けのクレジットカード決済手数料は、1.98〜3.24％程度が目安です。初期費用・月額費用が無料のサービスもありますが、料金プランや事業規模によって適用される手数料率が異なります。
オンライン決済との大きな違いは、決済端末の費用がかかることです。端末を購入する場合は数千円から数万円程度かかりますが、無料貸与やキャンペーンによって端末費用が0円になるサービスもあります。
以下の比較表では、主要な店舗向け決済代行会社の料金・手数料と端末費用を比較しています。
[orend-payment-terminal-explorer]
{
"initialDisplayMode": "table",
"tableOrientation": "vertical",
"tableRows": "creditCardFee,terminalCost,initialCost,monthlyCost,terminalType",
"showFilterBar": false,
"showCompareButton": false
}
[/orend-payment-terminal-explorer]
クレジットカード決済代行会社の比較ポイント
クレジットカード決済代行会社を選ぶ際は、料金だけでなく、対応する決済方法や必要な機能、入金条件などを確認することが重要です。
ここでは、オンライン・店舗に共通する比較ポイントと、それぞれで確認すべきポイントを解説します。
オンライン・店舗に共通する比較ポイント
オンライン決済と店舗決済のどちらでも、総コスト・対応カードブランド・入金条件は重要な比較ポイントです。
決済手数料・初期費用・月額費用を含めた総コスト
クレジットカード決済代行会社は、決済手数料だけでなく、初期費用や月額費用を含めた総コストで選びます。
例えば、決済手数料が低くても月額費用が高ければ、売上規模によっては固定費無料のサービスより負担が大きくなります。
月間決済額や取引件数をもとに、実際に発生する費用を計算することが重要です。
対応しているクレジットカードブランド
決済代行会社によって、対応しているクレジットカードブランドは異なります。
Visa・Mastercardに加え、JCB・American Express・Diners Club・Discover・銀聯（UnionPay）など、顧客が使用する主要なカードブランドに対応しているかを確認します。
料金プランや決済方法によって対応ブランドや手数料が異なる場合があります。
入金サイクル
入金サイクルは、カード決済の売上金が事業者の銀行口座に入金されるまでの期間です。
サービスによって翌営業日入金、週1回、月数回、月1回などの違いがあります。入金までの期間が長いと、仕入れ代金や人件費などの支払いに影響するため、資金繰りに関わる重要な項目です。
オンライン向けの比較ポイント
オンライン決済では、セキュリティ対策に加え、継続課金などの機能や、自社サービスへの導入方法が重要です。
セキュリティ対策（3Dセキュア・不正検知など）
オンライン決済では、3Dセキュアによる本人認証や不正検知機能への対応が重要です。
3Dセキュアは、カード決済時に本人認証を行い、第三者による不正利用を防止する仕組みです。国内のEC加盟店では、原則としてEMV 3-Dセキュアの導入が求められています。
ただし、3Dセキュアだけですべての不正利用を防げるわけではありません。不審な取引を自動で検知する機能やカード情報の漏えいを防ぐ仕組みなど、複数のセキュリティ対策を確認することが重要です。
継続課金への対応
サブスクリプションや月謝、会費などを集金する場合は、継続課金に対応した決済代行会社を選びます。
継続課金機能があれば、毎月の請求やカード決済を自動化でき、都度請求する手間を削減できます。
ただし、対応機能はサービスによって異なります。課金金額や請求日の変更、カード有効期限の更新、決済失敗時の再請求など、自社の料金体系や運用に必要な機能を確認します。
下記の記事では継続課金に対応したクレジットカード決済代行会社を詳しく比較しています。
自社サービスで決済を導入できるか（リンク決済・API連携など）
オンライン決済の導入方法には、主にリンク決済（決済ページ型）、API連携などがあります。
リンク決済は、メールやSNSで決済用URLを送信する方法で、専用のECサイトがなくても代金を回収できます。一方、API連携は、自社のWebサイトやアプリに決済機能を組み込む方法で、サービスの仕様に応じた開発が必要です。
ECサイトでは、使用しているカートシステムとの連携に対応していれば、個別開発の負担を削減できます。
自社の販売方法やシステム環境に対応しているか、導入時にどの程度の開発・設定が必要かを確認します。
店舗向けの比較ポイント
店舗決済では、会計場所や店舗の運営方法に応じた決済端末を選ぶことが重要です。
クレジットカード決済端末の種類
店舗向けのクレジットカード決済端末には、カードリーダー型・オールインワン型・据置型などがあります。
| 決済端末の種類 | 特徴 | 主な利用シーン |
| カードリーダー型 | スマホやタブレットと接続して決済する | 小規模店舗・イベント販売 |
| オールインワン型 | 決済機能やレシートプリンターを搭載し、1台で会計できる | 飲食店・小売店など |
| 据置型 | レジカウンターに設置して決済する | 固定の会計場所がある店舗 |
端末によって、持ち運びの可否、通信方法、レシート印刷、POSレジ連携などの機能が異なります。
店舗の会計方法に必要な機能と端末費用を確認し、導入する端末を選びます。
オンライン向けクレジットカード決済代行会社を比較
ECサイト、Webサービス、会員サイト、オンラインスクール、サブスク、定期購入では、オンライン決済型のクレジットカード決済代行会社を選んでください。
オンライン決済型では、決済ページの作成、ECカートとの連携、リンク決済、継続課金、請求書決済への対応などを確認します。
Webサイトがある場合はAPI連携やECカート連携、Webサイトがない場合はメールリンク決済や請求書決済が有効です。
オンライン決済型で比較する主なサービスは以下です。
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こちらの記事では用途別におすすめのクレジットカード決済代行サービスを比較しています。
【用途別】クレジットカード決済代行サービス解説記事▼
店舗向けクレジットカード決済代行会社を比較
飲食店、美容室、小売店、整体院、クリニック、イベント出店などで使う場合は、店舗決済型のクレジットカード決済代行会社を選んでください。
店舗向けの決済サービスは、同じ会社でも複数の決済端末が提供されている場合があります。そのため、ここでは決済代行会社だけでなく、各社が提供するサービスや端末ごとに比較します。例えば、Square ターミナルとSquare リーダーは、どちらもSquareが提供する決済端末です。
店舗決済型で比較する主なサービスは以下です。
[orend-payment-terminal-explorer]
{
"initialDisplayMode": "detail",
"showRank": false,
"showFilterBar": false,
"showCompareButton": false
}
[/orend-payment-terminal-explorer]
クレジットカードを含めたキャッシュレス決済を導入する場合は下記の記事もご確認ください。
クレジットカード決済代行サービスの導入手順
クレジットカード決済代行サービスは、申し込み・加盟店審査・決済環境の設定を経て導入します。
オンライン決済と店舗決済では必要な設定が異なりますが、基本的な流れは共通しています。
1. 利用目的と必要な決済機能を整理する
まず、ECサイトやWebサービスで利用するのか、実店舗で利用するのかを明確にします。
オンライン決済では、リンク決済やAPI連携、継続課金などの必要な機能を整理します。店舗決済では、決済端末の種類や対応カードブランド、POSレジとの連携などを確認します。
2. 決済代行会社を選んで申し込む
必要な機能に対応した決済代行会社を選び、公式サイトなどから申し込みます。
決済手数料・初期費用・月額費用・入金サイクルを確認し、契約条件を把握しておくことが重要です。
申し込み時には、事業者情報や取扱商品・サービス、売上金の入金先口座などを登録します。
3. 加盟店審査を受ける
申し込み後、決済代行会社やカード会社による加盟店審査が行われます。
審査では、事業内容や取扱商品・サービス、販売方法などが確認されます。必要に応じて、本人確認書類や登記簿謄本、事業内容を確認できる資料などの提出が求められます。
審査期間は決済代行会社やカードブランドによって異なるため、導入予定日から余裕を持って申し込みます。
4. 決済システムの連携・端末設定を行う
審査の承認後、決済を開始するための設定を行います。
オンライン決済では、決済ページの作成やECサイトとの連携、APIの設定などを行います。店舗決済では、決済端末の設置や通信設定、必要に応じてPOSレジとの連携を行います。
5. テスト決済を実施して運用を開始する
設定が完了したら、決済が正常に処理されるかテストします。
オンライン決済では、テスト環境などを使って決済の成功・失敗や注文情報の反映を確認します。店舗決済では、端末の動作や決済結果の反映、レシート印刷などを確認します。
問題がなければ、本番環境でクレジットカード決済の受付を開始します。
クレジットカード決済代行サービスを導入する際の注意点
クレジットカード決済代行サービスを導入する際は、加盟店審査、セキュリティ対策、契約内容に注意が必要です。
契約後の追加費用や決済の停止などを防ぐため、以下の3点を確認します。
審査対象外の業種・商材を確認する
クレジットカード決済代行会社には、取り扱いが禁止されている業種や商品・サービスがあります。
例えば、金券や換金性の高い商品、一部の金融商品などは、決済サービスによって取り扱いが制限されています。また、高額な継続契約やサービス提供前の代金回収などは、個別の審査や条件が設けられる場合があります。
自社の業種や取扱商材が審査対象となるかを申し込み前に確認する必要があります。決済代行会社によって審査基準が異なり、申し込んでも契約できない場合があります。
セキュリティ対策を決済代行会社だけに任せない
決済代行会社がセキュリティ対策を提供していても、加盟店側で必要な対策まで不要になるわけではありません。
特にECサイトでは、カード情報の漏えい防止に加え、不正ログインやWebサイトの脆弱性への対策が必要です。
加盟店側でも、システムの更新、管理者アカウントの保護、アクセス権限の管理などを行います。また、カード情報を自社で取り扱う場合は、非保持化やPCI DSSへの準拠など、決済システムの構成に応じた対応が必要です。
契約期間・解約金・サービス移行時の条件を確認する
決済代行会社によっては、最低契約期間や中途解約時の違約金が設定されています。決済端末を無料で導入した場合でも、途中解約時に端末代金の負担や返却が必要になることがあります。
また、別の決済代行会社へ変更する際は、決済システムの再設定や加盟店審査が必要です。継続課金を利用している場合は、登録済みのカード情報や課金契約を移行できるかも重要になります。
契約前に解約条件とデータの移行方法を確認し、サービス変更時の費用や業務への影響を把握しておくことが重要です。
まとめ｜クレジットカード決済に必要な条件だけで比較する
クレジットカード決済代行会社を比較するときは、決済代行会社全般の機能を広く並べるのではなく、カード決済に必要な条件へ絞ることが重要です。
オンラインではEMV 3-Dセキュア、カード情報保護、接続方式、継続課金、カードブランド、総コストを確認します。店舗ではカード手数料の適用条件、月額費用、端末の種類、入金条件を確認します。
料金が非公開のサービスは個別に見積もりを取得し、決済手数料・月額費用・追加費用を確認する必要があります。
口座振替やコンビニ決済などクレジットカード以外も含めて決済代行会社を選ぶ場合は下記の記事をご確認ください。
