クレジットカード決済システム24選！クレジットカード決済導入方法とは？費用&手数料相場比較・EC・店舗業界別システムのメリット・選び方・仕組み

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クレジットカード決済システムの導入方法｜契約方式・種類別システム比較

クレジットカード決済とは店舗やネットショップの購入者がクレジットカードを使って代金を支払うことです。代金は一時的にクレジットカード会社が立て替え、規定のタイミングになったら購入者へ請求します。

現在、クレジットカード決済は多くの利用者がいるため、店舗運営をする上で必須とも言える決済手段となっています。

今回は店舗・EC事業者へ向けて、クレジット決済の導入方法や近年のトレンドと導入のメリット・費用を解説しつつ、おすすめの決済代行システムを紹介します。

注目の決済サービス

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サブスク特化決済代行 継続課金×顧客管理 会員制サービスにおすすめ	個人使用・決済数1件も〇 年会費にも対応 最短1週間導入可
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クレジットカード決済導入の2つの契約方式：直接契約・代行会社

クレジットカード決済の契約方式は次の2種類です。

• カード会社と直接契約する
• 決済代行会社と契約する

クレジットカード会社と直接契約する場合は、決済処理や入金などの業務が直接行われます。ただし各会社の審査を通る必要がある、入金サイクルはクレジットカード会社によって異なるなど手続きや管理が複雑なため、それらを請け負ってくれる決済代行会社と契約する方式が主流です。

店舗・EC向けクレジットカード決済導入の種類 – 主要サービス比較

クレジットカード決済の導入方法は以下の4種類で、適したものは店舗・EC事業者（ネットショップ）で異なります。

決済代行サービスの場合はネットショップや小売業界に必要な口座振替/コンビニ決済/後払い/スマホ決済など様々な決済手法を一括導入ができます。

店舗向けの決済端末は持ち運びも可能なポータブル型決済端末（モバイル決済端末）が一般的で、クレカ決済以外にも電子マネーやQRコード決済にも対応しています。

業界/業種別クレジットカード決済の導入方法 – 主要サービス比較

クレジットカード決済は、業界・業種などによって適したシステム・サービスが異なります。主な業界・業種別の比較表は次の通りです。

近年では個人事業主にもおすすめのメールリンク決済がトレンドとなっており、HP・システム開発不要で決済URLを送付するだけでクレカ決済が利用できます。

HP/システム開発不要/個人おすすめ簡単クレカ決済導入 – メール&SMS決済

• HP/システム開発不要のメールリンク・SMS・QRコード決済で支払い受付
• スマホ・PC１つで請求作成～入金管理・未入金督促
• 定期販売・レッスン教室の月謝集金/会費徴収など継続課金も可能
• 修繕/メンテナンス/見積商材・訪問販売のクレカ決済おすすめ

近年新しく登場したメールリンク・SMS決済サービスはシステム開発・会員サイトも不要で決済が可能なため個人事業主の方にもおすすめです。

SMS・メールやInstagramなどSNS上のDMでリンクを送るだけで請求や支払いができ、無料で利用できるサービスも多く余計なリスクやコストも発生しません。

またこうしたリンク型決済はスマホ・PC1つで請求から入金管理までできるため、面倒な作業は不要で管理画面から数回クリックするだけで支払い受付・管理画面での入金状況も把握が可能です。

加えて定期販売や月謝管理などの継続課金も可能で、様々な支払いに対応できるためレッスン教室や美容室/会員制サロン/月額型のデジタルコンテンツ販売など様々な事業のビジネスでも導入できます。

個人事業主におすすめの決済代行サービス・決済端末の導入方法はこちらで解説しています。

クレジットカード決済システム導入が重要な4つの理由

店舗・EC事業者のクレジットカード決済導入の必要性は、社会情勢と深く関係しています。なぜクレジットカード決済システムの導入が重要なのか、4つの理由を紹介します。

1. キャッシュレス推進により民間消費の約28％を占めるクレジットカード決済

これまで、日本は他の国よりもキャッシュレス化に出遅れていました。しかし、長引くコロナ禍が日本のキャッシュレス化を追い風に乗せています。

株式会社 第一生命経済研究所の経済分析レポートによると、2019年～2021年で以下のようにクレジットカード決済の比率が上昇しています。

• 2019年：24.0％
• 2020年：25.8％
• 2021年：27.7％

また、2021年にはクレジットカード・電子マネー・デビットカード・QRコードを含むキャッシュレス決済比率が32.5％と、初めて3割を超えました。

2.インターネットで買い物をする人の約75％がクレジットカード決済を選択

クレジットカード決済が特に多く選ばれるのは、インターネットでの買い物時です。法務省による「通信利用動向調査」によると、インターネットを使って商品を購入する際の決済手段として75.7％もの人がクレジットカード決済を選択しています。

2番目に選ばれているコンビニ決済との差を見ると、いかにクレジットカード決済が選ばれているか分かるのではないでしょうか。この結果から、クレジットカード決済は特にEC事業者に欠かせない決済方法と言えます。

3.物販系分野のBtoC-EC市場規模は約21％、EC化率は約8％の上昇

経済産業省の調査を見ると、物販系分野のBtoC-EC市場規模とEC化率は毎年上昇していることが分かります。

＜市場規模＞

• 2019年：10兆515億円
• 2020年：12兆2,333億円
• 伸長率：21.71%

＜EC化率＞

• 2019年：6.76%
• 2020年：8.08%
• EC化率：1.32ポイント上昇

市場規模・EC化率の数値がともに上昇している背景には、やはり新型コロナウイルスの流行があります。感染拡大に伴い、自宅で過ごす人が急増しました。いわゆる“巣ごもり消費”により、在宅で買い物ができるEC需要が高まったのです。

インターネットを使って商品を購入する際、75.7％もの人がクレジットカード決済を選択していること、そしてEC化率の伸び率を踏まえると、やはりクレジットカード決済の導入は急務と言えるでしょう。

4.2025年度のキャッシュレス決済市場は約153兆円

次のデータは矢野経済研究所のキャッシュレス決済に関する市場予想データです。

国内におけるキャッシュレス決済市場は、今後も拡大し続けることが予想されています。

• 2020年度：約98兆円
• 2021年度：約104兆円（見込）
• 2022年度：約116兆円（予測）
• 2023年度：約130兆円（予測）
• 2024年度：約140兆円（予測）
• 2025年度：約153兆円（予測）

先述したように、現在キャッシュレス決済の中で最も選ばれているのはクレジットカード決済です。今のうちにクレジットカード決済を導入しておくと、今後はますます販売機会が増加するでしょう。

クレジットカード決済システムの導入費用・手数料

クレジットカード決済の重要性が分かったところで気になるのが、システムの導入費用や手数料です。そこで続いては、システム導入費用の内訳と手数料の相場を紹介します。

クレジットカード決済システム導入費用の内訳

クレジットカード決済システムを導入する際は、主に以下の4つの費用が発生します。

なお、初期費用・月額利用料は無料のシステムもあります。

クレジットカード決済システムの手数料相場

クレジットカード決済を含む、各種決済方法の手数料・費用相場は以下の通りです。

クレジットカード決済の手数料は1～10％と幅がありますが、2021年に経済産業省が行った調査結果を見てみましょう。

クレジットカード決済を導入する過半数の事業者が、手数料は3%台前半～後半だと回答しています。上記画像を見ても分かるように、この数値は各種電子マネーやコード決済と変わりません。

クレジットカード決済システムを導入する3つのメリット

クレジットカード決済システムの導入には、機会損失の防止・決済管理の時短化・インバウンド消費の恩恵といったメリットがあります。導入の重要性や費用などを踏まえた上で、各メリットを見ていきましょう。

1.顧客単価上昇｜20％以上の機会損失を防げる可能性

クレジットカード決済は、現金決済に比べて顧客単価アップが期待できると言われています。その理由には以下の数値が関係しています。

• 18％：事前にクレジットカード決済の対応可否を調べ、使えない場合は来店しなかった
• 17％：訪れた店がクレジットカード決済に対応しておらず、困ったことがある
• 3％：困った経験をした後は同じ店に行かなくなった、または来店頻度が下がった

この数値から、クレジットカード決済を導入していない店舗の機会損失は、最大で21％に上ることが分かっています。クレジットカード決済に対応することで販売機会のロスを防げれば、顧客単価が上がるかもしれません。そうなれば売上アップにつながるでしょう。

2.決済業務の効率化｜現金対応の時間短縮

クレジットカード決済を導入すると、以下のような現金決済のデメリットを解消できます。

＜現金管理のデメリット＞

• お釣りの準備
• 銀行での入金・両替作業
• お釣りの渡し間違い
• レジに現金があることによる強盗のリスク

現金の管理は時間と手間がかかるだけでなく、犯罪のリスクも少なからずあります。クレジットカード決済が増えるほど現金管理の手間が省け、他の作業に時間を使えます。

3.インバウンド顧客の囲い込み｜2025年にはキャッシュレス決済4割超を目指す政策も

日本政府観光局（JNTO）の発表によると、訪日外国人旅行者は2025年に過去最多を記録し、旅行消費額も大きく伸びています。大阪・関西万博の開催も追い風となり、店舗にとってはインバウンド需要を取り込むチャンスが広がっています。

海外ではキャッシュレス決済が一般的なため、クレジットカードや各種キャッシュレス決済に対応しておくことで、来店客の取りこぼし防止や客単価向上につながるでしょう。なお、国内のキャッシュレス決済比率は2025年に58.0％まで上昇しており、今やキャッシュレス対応は集客強化に欠かせない環境整備のひとつです。

※出典：経済産業省「2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました」

クレジットカード決済システム導入時の比較検討ポイント&注意点

クレジットカード決済システムを導入する際は、コスト・入金サイクル・決済方法の数・導入までにかかる日数も必ず確認しましょう。導入時のチェックポイントと注意点を解説します。

1.導入コスト｜初期/月額費用・手数料など予算の確認

先述したように、クレジットカード決済システムを導入する際は初期費用や月額料金などの費用が発生します。各種費用はシステムによって異なるため、予算と照らし合わせた上で比較しましょう。

なお、初期費用が無料のシステムは手数料が一律であることが多くなっています。導入当初はコストを抑えられても、事業規模が大きくなると負担額が大きくなることがあるので注意が必要です。

無料のおすすめクレジットカード決済端末はこちらの記事で紹介しています。

2.入金サイクル｜自社規定に合う振込のタイミングであるか

クレジットカード決済による売上が振り込まれるタイミングは、代行会社によって異なります。月末締めの翌月末支払いなど、振り込みまでの期間が長いと事業の運転資金が枯渇するリスクがあるので注意が必要です。

なかには、キャッシュフローを圧迫しないために締め日を月に数回（3回・6回など）設けている会社もあります。クレジットカード決済システムを導入する際は、自社に都合に合う入金サイクルの決済代行会社を選ぶと安心です。

3.対応決済の多様性｜カードの種類・他キャッシュレス決済も

クレジットカードと一口に言っても以下のように複数のブランドが存在するため、システム導入前に対応ブランドを確認しておきましょう。

＜世界7大ブランド＞

• VISA
• MasterCard
• JCB
• American Express
• Diners Club
• 銀聯
• DISCOVER

また、多くの人がクレジットカード決済を選択しているとはいえ、カードを契約できない若年層やカードの所持・利用に不安を覚える高齢者など、他の決済方法を望む層も一定数存在します。

そのため、クレジットカード決済の他に電子マネーやQRコードなど、他の決済方法に対応していると販売機会のさらなる増加に期待できるでしょう。

4.導入までの日数｜数日〜1ヵ月ほど確保

クレジットカード決済システムを導入するには、カード会社による審査に通る必要があります。審査にかかる期間の目安は次の通りです。

＜導入までの目安＞

• 直接契約：数週間〜1ヵ月
• 決済代行会社との契約：数日〜

状況によっては予想以上に時間がかかることもあるため、余裕を持って申し込みをしましょう。

EC通販/小売おすすめクレジット決済代行サービス初期/月額/手数料比較6選

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GMOイプシロン		0円 ※無料	0円 ※無料	3.45%~	クレジット/コンビニ/ネット銀行/ウォレット 電子マネー/キャリア/後払い/口座振込 スマホ/QRコード/他通貨決済	継続課金/事前決済 メールリンク決済	不正検知/3Dセキュア本人認証 カード情報非保持化/トークン チャージバック/SSLサーバー
ZEUS（ゼウス）		0円 ※無料	3,000円	3.5%~	クレジット/コンビニ/ネット銀行/賃貸決済 電子マネー/キャリア/後払い/口座振込 スマホ/イベント向けレンタル端末	継続課金/事前決済 メールリンク決済 電話CTI/与信後	PCI DSS/Pマーク/ISMS 不正検知/トークン カード情報非保持化
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飲食/美容室など店舗おすすめクレジットカード決済端末初期/月額/手数料比較9選

飲食店やサロン・美容室など実店舗を持つ方がクレジットカード決済を導入するために必要な決済端末を紹介します。

クレジットカード決済端末の選び方などについて詳しく知りたい方はこちらの記事がおすすめです。

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“initialDisplayMode”: “table”,
“tableRows”: “ranking,creditCardFee,terminalCost,monthlyCost,paymentCycle,creditCards,terminalType,posIntegration,portability,integratedPrinter,tablePayment,support”,
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“detailContentVariant”: “credit-card”,
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小規模実店舗におすすめのスマホが決済端末になるアプリ比較4選

サービス名	イメージ	初期費用	月額費用	対応決済	決済手数料	入金サイクル	振込手数料	審査期間	POSレジ機能	レシート発行	iPhone	Android
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Tap on Mobile（JMS）		0円 Android端末無償プレゼント	0円	カード 電子マネー QRコード	2.48%~	月2回/月6回i月6回の場合は198円（税込）/振込毎	月2回：無料 月6回：198円i税込、振込毎	約2~4週間	✕	メール送信	✕	〇
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Airペイ タッチ		0円	0円	カード QRコード	2.48%～3.24%	3・6回/月	無料	最短15分	〇 ※Airレジ連携可	メール送信	〇	✕

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個人/教室/修繕/訪問販売おすすめHP不要でクレカ導入・無料メールリンク決済初期/月額/手数料比較5選

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formrun メールリンク決済		0円 ※無料	0円~	2.99%~	クレジットカード オンライン決済 （PayPay・Apple Pay・PayPal） コンビニ決済、口座振替	◯	◯	◯	◯
STORES 請求書決済		0円 ※無料 スタンダード：3,300円	0円 ※無料	2.38％~3.24%	クレジットカード	◯	◯	◯	問合せ
makeshopメールリンク		11,000円~	法人：2,000円 個人：1,000円	3.14%~	問合せ	◯	◯	◯	問合せ
PayPal		0円 ※無料	0円 ※無料	3.6％~	クレジット・デビット 銀行口座	◯	✕	問合せ	◯
Stripe Payment Links		0円 ※無料	0円 ※無料	3.6％~	クレジット・デビット Apple Pay、Google Pay など	◯	✕	問合せ	◯

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クレジットカード決済システムを導入して販売機会を拡大しよう！

多くの消費者が選択しているクレジットカード決済は、店舗・EC事業者にとって欠かせない決済方法の一つです。インバウンドの回復、そして上昇によってさらなる需要の高まりも予想されます。クレジットカード決済システムを導入し、販売機会の増加や売上アップを狙いましょう。